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Si tu crédito de casa se volvió impagable… ¡cámbialo!

Julio 29, 2020   |   Consejos, Inversión,

Si crees que comprar tu casa a crédito fue una mala opción porque la deuda te parece interminable, hay una solución para que no tengas que deshacerte de tu patrimonio. Pero necesitas tener mucho cuidado y antes valorar a profundidad si te conviene o no cambiarte de banco y si el trámite te va a costar algún dinero. Entérate aquí.

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Nota de “mibolsillo.com” del 17 de julio de 2020:

https://www.mibolsillo.com/creditos/Si-tu-credito-de-casa-se-volvio-impagable…-cambialo-20200717-0006.html

 

¿Cuántas veces hemos escuchado de algún conocido o nosotros mismos hemos adquirido un crédito hipotecario que parece interminable de pagar?

Esta situación es más común de lo que pensamos, pero existe una solución para terminar de pagar más rápido tu deuda de casa: la subrogación hipotecaria, que consiste en mejorar las condiciones de tu crédito.

Específicamente, se trata de transferir tu crédito hipotecario a otra institución financiera que se adapte a tus necesidades y que te ofrezca mejor tasa de interés, plazo del crédito, mensualidad y Costo Anual Total (CAT), con el fin de disminuir tu pago mensual o el monto de la deuda, dependiendo de las opciones que ofrezcan.

  • Ningún banco puede negarsea realizar esta subrogación.
  • Y lo recomendable es realizarla durante los primeros años de vida del crédito, cuando los intereses superan la amortización de capital.

Algunos beneficios que puedes obtener al realizar la subrogación hipotecaria son mejorar el tipo de interés y/o la duración del préstamo, lo que se vería reflejado finalmente en un ahorro en el precio final del producto.

Te recomendamos consultar con todos los bancos disponibles en tu zona que manejan créditos hipotecarios para que compares lo que ofrecen y puedas tomar una mejor decisión.

Debes saber que al realizar este trámite es posible que se te cobre una comisión por subrogación y otra por apertura del nuevo crédito.

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PUNTOS IMPORTANTES QUE DEBES TOMAR EN CUENTA SOBRE LA TASA DE INTERÉS

       

  1. Verifica la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT) que podrías obtener con la nueva institución financiera.
  2. Ojo: no siempre lograrás un costo final más bajo sólo porque la tasa de interés sea menor. Consulta otros costos adicionales. Las letras chiquitas de los contratos siempre son importantes.
  3. Compara: debes efectuar una búsqueda de los créditos hipotecarios para conocer cuáles te ofrecen las tasas de interés más bajas.
  4. No olvides que generalmente los productos de crédito se encuentran referenciados a la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) y regularmente tienen tasas de interés elevadas. Solo se aconseja realizar la movilidad hipotecaria por otra que ofrezca condiciones más favorables.

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CUÁNDO NO SE RECOMIENDA LA SUBROGACIÓN

Por otra parte, hay situaciones en las que no se recomienda hacer este cambio:

  1. No se aconseja realizar una subrogación de hipoteca si te faltan pocos años para concluir el pago del crédito de tu
  2. Considera que hay subrogaciones con reducción de plazos; lo que te permitirá liquidar antes la deuda, pero elevará el costo de lo que pagas al mes.
  3. Por el contrario, debes valorar el plazo de la deuda y el costo total a pagar si la mensualidad de crédito es menor. Normalmente, a mayor plazo aumenta el costo final.

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QUÉ PASOS DEBES SEGUIR PARA SOLICITAR UNA SUBROGACIÓN DE CRÉDITO DE CASA

Los pasos que debes seguir para llevar al cabo la subrogación de tu crédito hipotecario son:

  1. Primero compara y elige la institución con mejores condiciones.
  2. Si decides cambiarte de institución, pide a tu banco actual un “estado de cuenta para efectos de subrogación”. Están obligados a entregártelo en un plazo de 15 días naturales. Cuando solicitas este documento le estás notificando a tu banco que quieres la subrogación de tu crédito hipotecario. Para no perder clientes, los bancos acreedores originales a veces ofrecen mejorar las condiciones del crédito. Si esta situación se presenta, puedes decidir permanecer con ellos, siempre que el convenio modificatorio al crédito te convenga. Pero si esto no ocurre y el banco no responde a tu petición en el término de ley, puedes acudir a las oficinas de la Condusef o solicita que te asesoren en línea con tu trámite.
  3. Cuando tengas en tus manos el “estado de cuenta para efectos de subrogación” debes ir al nuevo banco y entregarlo. No olvides que debes reunir los documentos que te solicite la institución bancaria con la cual realizarás el nuevo trámite.
  4. Ellos se encargarán de hacer el trámite con el banco anterior, pagarle tu deuda, y tu crédito quedará trasladado.
  5. Finalmente, tienes que acudir al notario y pagar los derechos de registro.

 

Una vez aceptado el trámite ahora pagarás una nueva cuota mensual de acuerdo a lo acordado con el nuevo banco, lo que te permitirá hacer un ajuste a tus finanzas y terminar de pagar tu crédito hipotecario más rápido.

La Condusef tiene en su página “www.condusef.gob.mx”, en el apartado “Simuladores y Calculadoras”, un Simulador de Movilidad Hipotecaria, con el cual podrás hacer un ejercicio para comparar a diversos bancos y de esta manera decidirte por la que más se ajuste a tus necesidades.

Los gastos que debes considerar si deseas realizar este trámite son:

  • los notariales
  • el del avalúo que realiza el banco sobre la propiedad
  • la comisión por apertura del crédito
  • y en muchos casos un seguro de desempleo que cubre ciertas mensualidades en caso de que el solicitante se quede sin empleo.

En resumen, algunos de los puntos a considerar antes de decidirte a realizar este trámite son:

  • saber el monto total del adeudo
  • querer mejorar tu crédito hipotecario
  • preguntar en tu banco sobre las comisiones por subrogación y

realizar una simulación con el banco que hayas elegido para transferir la deuda.

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